幸福99的部落格

近幾年來，及早規劃退休似乎已經成為上班族的共識，根據Aviva英傑華集團全球調查結果顯示，台灣民眾擔心退休金不夠（64%），同時已在做規劃（63%）的比率，都超過平均值（分別是59%與51%）的水準。

除此之外，中國大陸的民眾，有65%的人擔心退休金不夠，但也有63%的民眾已開始準備；美國有六成民眾擔心，但只有49%的人在準備；英國有59%的人擔心，只有47%在做；荷蘭最少人擔心（33%），但卻有五成以上的人已經在進行退休規劃。

我認為，以上的調查結果絕對與各個國家的退休環境，以及該國政府的退休政策有關。以英國為例，一般民眾同時擁有政府與企業年金，但是台灣則只有受僱的勞工才可享有企業年金（勞工退休金制度）。

從報告中，我們也得到另一個訊息，台灣民眾普遍希望提早在50至55歲退休。我從這個訊息解讀到民眾的一個迫切需求，就是台灣民眾希望以較高的報酬率，在較短的投資期間內達到財富目標，以實現個人退休規畫。

為了順利達成退休夢想，我給台灣民眾的第一個建議就是「趕快開始」，其次是「持之以恆」。但是在實務上，許多民眾會因為各種消費支出的誘惑，而從帳戶中提領金額，甚至破壞「定期儲蓄」的慣性。

為了協助民眾進行退休規劃，保險公司在提供商品時，必須經過細心設計，配合民眾的需求，幫助他們戰勝心理弱點，這樣才能在時間表內，順利達成既定的退休目標。

我在國外曾經設計過一種商品，中間有一定期間的閉鎖期（例如十年）。雖然「閉鎖」聽起來不太好，但是它的確能讓保戶長期持有這張保單，一直到他們退休那一刻，順利獲得一筆退休金；客戶往往在這個時候才會真正感謝這個「閉鎖期」的設計。當然，保險商品還是必須具備一定的彈性，才能隨著生活型態或經濟狀況改變，讓保戶調整財富目標。

我相信，在這個人人都非常重視退休規劃的時代，壽險公司更應該、也更可以扮演一個關鍵角色，協助客戶早早退休「翹腳看報紙」