幸福99的部落格

根據內政部統計，截至民國95年底，我國65歲以上老人占總人口比率已自94年的9.62%升至10%，人口老化指數突破55%，介於開發中國家平均之15.63%及已開發國家平均之88.24%間。

寶源投顧指出，隨著人口年齡結構老化，台灣家庭扶養老人的比率目前達13.9%，呈現穩定上揚趨勢。內政部統計分析，雖然目前三代同堂家庭僅占總家戶型態的15%左右，但事實上將近六成的核心家庭 (父母與未婚子女同住)雖然未與上一代同住，但同樣負擔了扶老責任，因此雖然家庭結構變得愈來愈簡單化，但經濟壓力並沒有相對減輕，尤其是國內老人經濟來號主要仍依賴子女奉養 (53.37%)，其次才是政府求助或津貼 (33.34%)。

一千萬元才能擁有養老品質

寶源投顧表示，若以國內老人每月平均期望生活費2萬1千元，並以二十年之餘命計算，平均一位老人至少要籌備五百萬元之生活費，若考量醫療、看護甚至安養等需求，那麼每位老人至少要籌備一千萬元才能擁有一定的養老品質。

要怎麼透過定期定額投資基金來準備個人退休金呢？英商寶源投顧表示，愈早進行愈好。譬如打算透過年報酬率8%的境外共同基金累積一千萬元的養老金，投資時間25年，則每個月定期定額投資約一萬元即可，若是投資時間只有15年，則每個月投資金額便需增加到約二萬九千元，要愈早開始愈好，投資負擔愈輕鬆。

30-40歲適投資股票型基金

舉例而言，30-40歲的戶長可能背著房貸壓力，但由於此時家中父母與子女們仍相對年輕，故適合定期定額投資在短線震盪較大但具有長期盤升特質 (例如美國或歐洲小型公司股票型基金)，或長期展望看佳的股市 (例如新興亞洲與拉丁美洲股票)，以追求在震盪中累積較多基金單位數，以待數年後景氣循環高點時出場，而此定期定額投資的目標一為籌備家中長輩未來的養老金，二為籌措子女的教養基金。

40-50歲建議投資穩定型基金

至於40-50歲的戶長通常經濟能力已提高，房貸壓力也相對減輕，但可能面臨換屋、父母養老與醫療費用以及子女高等教育基金等需求，此時建議以環球股票型基金或歐洲股票型等波動性較穩定的基金當作核心投資部位，並搭配具有貨幣升值、債信調升以及較高殖利率水準的新興市場債券，以追求股債均衡的投資配置。

50-60歲拉高債券型基金比重

至於50-60歲的戶長，投資重點在於籌備父母與個人的退休養老基金，投資配置建議拉高擁有債券型基金的投資比重，而崛起中的亞洲債市以及新興市場債市則是全球債市當中創造較佳收益的良好選擇，至於股票部位則建議以環球股票型基金一舉網羅全球各地的投資機會。

不同年齡戶長們的定期定額基金組合配置年齡層投資目標股債配置比例參考基金類型30-40歲購屋自備款7:3新興亞洲股票、拉丁美洲股票、歐美小型公司、新興市場債券40-50歲換屋、父母養老、子女教育基金6:4環球股票、歐洲股票、新興市場債券50-60歲父母與個人養老金5:5環球股票、亞洲債券、新興市場債券。