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不同人生階段的投資人，為準備退休生活所面臨的挑戰大不相同，中信銀建議社會大眾於25至34歲「單飛期」可採較積極的「勇於冒險法」投資，選擇以股票型基金為主要投資標的；35至44歲「築巢期」可採「一心多用法」同時進行多項目標投資；至於45歲準退休之「滿巢期」及「空巢期」，則以「貌合神離法」為最主要的投資原則，強調以多元資產配置來降低投資風險。

單飛期→勇於冒險

中信銀表示，25至34歲的單飛期應勇於冒險，可選擇股票型基金為主要投資標的，此類型的投資大眾準備退休理財時握有時間優勢，在投資期間長達30年的情況下，如以定期定額長期投資即可分散進場時點之風險，並透過以股票型基金作為主要投資標的之長期投資策略，追求較高投資報酬率。但相對地，此族群薪資來源有限，建議可透過減少開支與降低投資成本來創造投資本金，建議以記帳管理支出是了解開銷與改變理財習慣的好方法，如能同時降低每次投資成本，長期效果更為驚人。

築巢期→一心多用

35至44歲「築巢期」階段的客戶平均收入雖然提升，但除退休準備需求外，還要面對房貸、子女教育經費籌措等財務壓力，中國信託提醒，可採取一開始就同時進行各種財務準備的「一心多用法」來準備退休，效果較「前後順序法」更佳。即使總投入金額相同，採用「一心多用法」從35歲起每月省小錢定期定額投資的家庭，績效遠優於採用「先後順序法」到45歲才開始加碼投資的家庭。

空巢期→貌合神離法

介於45至64歲「滿巢期」與「空巢期」的投資大眾，應結合低相關性資產如股票和債券進行資產配置的「貌合神離」投資方式是最佳的投資概念。一般大眾到45歲後面臨兩個狀況：一、隨著貸款壓力減輕，家庭可投資資金逐漸增加；二、距離退休愈近，未來擁有薪資收入的時間愈來愈短，建議此階段準備退休金時透過結合低度相關性的資產，讓多元資產配置降低整體投資組合的可能風險。