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未來民眾選擇銀行可能得非常小心。根據金管會研擬的「存款保險條例施行細則」修正案，未來金融機構參加存款保險不再採「強制投保制」，而是「強制申請」，而且必須符合一定條件才能核准加保。最重要的是新增加入存保後的退場機制，一旦金融機構有經營不健全或其他重大舞弊案件，未限制改善，可以終止存保契約。

存保條例修正 下月送政院

新修正案預定下月送行政院，核定施行後，除了新成立金融機構採有條件加保外，已經參加存保又面臨增資困境的問題銀行，未來也將面臨重大衝擊，亦即如果無法限期改善，存保公司還可祭出「終止契約」手段，屆時存款戶連150萬元的基本保障也沒有。

強制申請 存保擁有否決權

金管會官員表示，存款保險規定共有三階段，最早是採「自由投保」原則，銀行可以自己決定是否加保；後來改成「強制加保」，只要成立金融機構，一律強制納入存保。現在最新制度則採「強制申請」，就是新成立金融機構必須提出加保申請，但必須符合一定條件，否則中央存保有否決權。

「金融機構申請參加存款保險審核標準」規定，金融機構申請加保後，若有下列情形，存保公司應報請主管機關促其改善，包括資本適足率未達8%、利害關係人為擔保授信超過淨值1/3、淨值小於實收資本額等。其中因應未來新設銀行以農會信合社為主，特別訂有如果現任董 (理)事、總經理 (總幹事)及信用部主任有不適任之具體事實，足以影響經營之虞者，也是能否承保的審核標準。

違法舞弊 新增退場機制

至於加入存款保險後，也不再一律有效，修正案訂有加入存保後的「退場機制」，如果金融機構有違反法令、存款保險契約或業務經營不健全情形時，存保公司得提出終止存款保險契約之警告，並限期改正。一旦未改善，或發生重大舞弊案或其他不法情事者，存保公司可報請主管機關終止契約。