幸福99的部落格

當公司還在籌備階段，我就已經四處拜訪，認識本地的保險環境與消費者需求，過程中有許多有趣的收穫。其中讓我印象最深刻的，就是台灣壽險商品的複雜程度。

以「終身還本型」商品為例，有分「每年或每兩年、三年還本一次」、「增額還本」，甚至是繳費期滿之前與之後的還本方式…，其他國家的類似商品，變化就不會有台灣這麼多，但也不是那麼一陳不變；例如澳洲是將保障與儲蓄完全分開，美國與英國常常是將二者合而為一，其中沒有絕對的是非對錯。

依我初步的觀察，台灣壽險商品複雜的原因有二，一是因為台灣同時有歐、美各國的壽險公司，都會從他們的母國帶來不同類型的新商品；二是這些商品又進一步刺激了商品開發的創新原動力。再加上台灣市場的高度競爭性，必須推出差異化的作法，才讓台灣壽險商品的變化更推陳出新。

當然，商品太過複雜，很容易讓一般大眾搞不懂，這絕對是它的缺點。但複雜的商品也不是全無好處，因為壽險公司推出的新商品，原本就是要符合消費者的需要，這些創新代表台灣的保險公司卯足全力，只為了滿足各種層面的消費者的需求。

以銀行來說，銀行的主流商品多傾向「投資」，例如保障金額較低、連結結構債或各種基金、ETF的投資型保單，這在國外是很自然的趨勢。而由於台灣的民眾過去以來一直對儲蓄型商品較有興趣，銀行理專也多會推薦偏重存款及投資的商品，所以我相信台灣未來的銀行保險市場，也會和國外的趨勢漸趨一致。

不過，就如我一直強調家庭保障的重要性，在銀行通路上一定也少不了保障型商品，因此，我可以相當肯定地說，保障型商品在銀行銷售上，一定會非常成功。(系列之四)