幸福99的部落格

從「選擇某人當做自己遠行時，重要文件的託付對象」，可以看得出一般民眾對某人的信任程度高低。有人是託給親戚，因為「都是家裡人，總是比較放心些」；但是，由於親戚不見得就住在附近，所以也有人是託給好厝邊；而在現代人疏離感越深的當下，左右鄰居的可信任度可能又不如同一家公司的同事…。

當然，除了重要文件之外，日常生活的許許多多事情，都與「信任」這兩個字脫不了關係。小至廣告、新聞，大至金額可以成千上萬的投資理財行為，都會受到「信任」這兩個字所左右。

前一陣子，跨國媒體資訊業者公佈一項全球調查，台灣名列全球第五名最相信廣告的國家（有63％的民眾相信廣告），是前五大排行榜中，唯一經濟發展較成熟的國家。

該調查發現，台灣人最相信的廣告形式是親朋好友推薦的「消費者建議」；其次是「品牌網站的訊息」和「網路上的消費者意見」，如部落格或討論區的網友意見等；最不相信手機簡訊廣告和網路上的橫幅廣告。

以廣告分析為主的《動腦雜誌》副理陳麟就以他經驗值表示：台灣人買東西最常藉由朋友推薦，網路消費者意見也是重要管道。但有學者就認為，台灣民眾相信廣告及媒體，代表了缺乏批判及反省能力。

在投資理財上，最具代表性的「專家」，應該就屬理財專員（一般又稱為「理專」）了。但是，台灣民眾對理專信任度正在下降。一份「2007年基金品牌調查」報告中也發現：相較於之前的調查，現在的理專在投資人心中的地位正在下降中。在2006年，影響投資人購買基金的因素中，「理專建議」排名第一，2007年則掉到第六名。

不過很弔詭的是，根據美國國際壽險行銷與研究協會（LIMRA International）資深顧問柯林頓（Stephen Clinton）個人的研究，壽險業務員每做100件陌生拜訪，約有90%的人會直接拒絕，而10%答應與其見面者，只有7%會真正見面會談，最後也只有1%成交。上述的數據顯示，民眾似乎比較信賴銀行與理專，而不是保險公司及其業務人員。

撇開專業度不談，理專或是金融從業人員真正受到一般投資大眾垢病的地方，應該就在於「將『賺取佣金』的目標，擺在『為客戶謀取最大利益』之前」。但事實上，理財大眾被業務員或是金融機構騙，或是上當的事件，從來都沒有停止過。

從「買到不適用的保單或銀行發售的商品」、「互助會會頭A走所有會錢」、「公司會計捲款潛逃」、「將存摺與印章放在業務員或銀行行員身上，結果存款被提領一空」、「上市、櫃公司大股東，或是金融機構分析人員刻意放假消息，引誘投資人買進套牢」…等，不但頻繁地見諸媒體，更不斷地在人與人之間流傳。

這些事件的相同處，除了歸根究底的「欺騙」行為相同外，有關騙人與被騙者的關係，從來就不限定於關係的遠近親疏，或是法律上所定義的「自然人」而已，甚至也包括「具有金字招牌的財團法人」。

只不過相較起來，越是熟的人，越容易利用他人的心房鬆懈而得逞。例如一位父執輩就曾經如此諄諄告誡筆者：最容易傷害到你（妳）的，反而是最親近的朋友，因為他最知道你（妳）的弱點，也最容易利用你（妳）對他的信任」。

筆者的意思也不是建議民眾不要相信親朋好友，而去相信不見得專業的「專家」，更不鼓勵一般大眾都「不要相信別人或機構，關於投資理財的事都要自己來」。因為有些事，委託不了別人，卻可以自己一肩擔起；但有些事，像是投資理財中的許多決判斷、決策及執行，則非得託付一個值得信賴的人不可。

只不過理財大眾在完全信任或放心之前，必須先有一些基本的假設前提與方法才是。首先，信任絕對不是「不懷疑」。有人就這麼主張：建立一個「防止欺騙可能發生基礎」上的信任才更持久。其次，信任需要一定時間的建立。完全沒有經過一段時間的考驗，信任恐怕都難以建立。

再者，信任人也要有個限度、層次與範圍。因為事有大小，可以信任的程度就不一樣。有些事情，或許可以放給還可以相信的旁人打點；但如果是事關重大的大事，當然就應該特別小心謹慎才是。而有的人可信賴範圍低，有的人則可負擔重些…。

有人將信任的損失，透過「信任的預期成本＝被欺騙所帶來的損失x發生欺騙的可能」這個公式來表達。由這個公式所衍生出的「降低信任成本」方法，就是「削減欺騙發生所帶來的損失」，或者是「減少發生欺騙的可能」。

因為過去的記錄雖然可以做為參考，但是並不代表未來絕對誠實無欺。所以避免被騙最重要的兩個方法之一，首先就是「從一個信任成本比較小的事情」開始做起。

至於透過機制來減少欺騙發生的可能，恐怕是另一個比較能夠斧底抽薪的做法。有人認為，讓欺騙者不再欺騙的最有效方法，就是加大不信任的成本，對違反原則的人進行制裁。因為對欺騙者的姑息，其實就是對信任的踐踏。

除此之外，建立一套稽核制度，恐怕才能夠降低被騙的發生機率。以筆者的一位朋友為例，他的公司前一陣子就發生「總經理挪用公款去幫自己投資」的情事。好在那位朋友發現得早，並且火速前往處理，讓整體損失降到最低。後來，這位朋友並沒有將那位總經理移送法辦，只是要求他立刻把挪用的錢歸還公司。

這位朋友說，他之所以沒有為難那位總經理，是因為他覺得有九成以上的錯誤是這位朋友自己犯的。因為他沒有給公司設立好稽核制度，也放權給總經理太多了，等於是引誘那位總經理犯錯。

而這位朋友的反省，也為筆者上了一堂「自我檢討」的課。畢竟，「如何避免被騙」應該是每個人這一輩子都要學的功課。既然逃不開又躲不掉，就只有認真地面對與解決問題。

謹以上述觀點，與廣大讀者共勉之！因為要避免廣大投資理財大眾不斷受騙，媒體必須確實地扮演好自身的角色，也才能提醒及告知民眾不再繼續受騙、上當。