幸福99的部落格

除了理財、理稅、理債、理險、理資外，有幾個重要觀念說明如下：

A.先存再花：在我們一生的過程中，0〜25歲階段，前25年還沒完全獨立，因此都在花父母親的錢。

60〜85歲退休後，收入中斷支出不斷，只有26〜60歲中35年可以累積財富，前半段面臨的是工作仍不甚穩定且收入不高、結婚子女出生褓母費支出及學前教育、購車、購屋，還可以省得下錢嗎？

後半段面臨的是子女準備上高等教育，公司外移或中年失業、父母親年邁之醫療費用或孝養金，那自己的退休金準備呢？可以省得下錢嗎？因此要養成「先存再花」的習慣。

B.金錢的時間及機會成本：金錢是有時間價值的，昨日的一元比今日的一元有價值，今日的一元比明日的一元有價值，因為期間有複利的效果，但金錢亦具備機會成本，同一筆存在銀行定存帳戶，就無法用來投資，這就是機會成本。

另外金錢還必須面臨通貨膨漲的侵蝕，而使得購買力逐步降低。假設我們把錢存放於銀行定存，而銀行的定存利率為3％，而假設每年的通貨膨漲也是3％，這代表在這一年中間。我們的財富並沒有成長，如果我們再來比較國家經濟成長率，假設國家經濟成長成長4％，那麼我們個人的財務成長率加上通膨3％，應該至少要多少呢百分比呢？這也正是為什麼需要投資的原因，因為投資雖然有風險，但不投資更有風險，只要以長期且穩健的方式投資，通常報酬率大約在8％～12％以上。

C.沒錢的人更應該理財：個人理財規劃是我們生活中不可或缺的觀念與做法，它適用於所有的客戶，不論年齡、性別、職業、現有的財務能力、己婚未婚都需要做好財務規劃，它不僅是一種知識或觀念，更是我們現代人的責任。

沒錢的人又不理財，他註定一輩子沒錢；沒錢的人如果懂得學習理財，沒錢只是階段性而已，他終將變為有錢，至少他會懂得什麼叫收支平衡、什麼叫自由儲蓄。

D.七二法則：所謂七二法則的意思是指在複利的效應下，我們投入的資金在所選擇的投資理財工具投資報酬率上，要多少年才能增長一倍？例如我們有100萬投資在銀約定存2％的投資理財工具，要72除以2＝36年，100萬才能增長成200萬。

假使這100萬投資在共同基金12%的投資理財工具，只要72除以12＝6年，你的100萬就能增長成200萬，再6年400萬，6年800萬，6年1600萬，6年3200萬，再6年6400萬，一樣經過36年，你要200萬還是要6400萬？

一個決策改變了二個家庭截然不同的命運。

舉個例子說明：

1)、 在一八九六年諾貝爾獎成立時，資產規模有980萬美元，初期是以傳統的銀行定存的方式處理獎金，57年後，也就是在一九五三年時面臨重大的困境，資產只剩下330萬美元（總資產減少65％）還在下降中。

2)、 如果你是諾貝爾獎金委員會主席，你要如何克服這困境？繼續存在銀行，讓330萬領完，從此諾貝爾獎消失於人間？或者是將獎金減半，少花一些，可以多頒幾年呢？

3)、 為了因應這項危機，諾貝爾獎金委員會改變了組織章程，嘗試以股票型基金來做理財規劃，經過47年後，也就是到了2000年時，你猜變成了多少？

4)、 竟然變成了8億美元，這完全是因為諾貝爾獎金委員會睿智的抉擇，選擇以海外基金穩定獲利的方式，時間乘上複利的效果使獎金的資產總值增長了242倍。

5)、 你知道這47年每年平均報酬率多少嗎？14.5%

所謂「財務規劃」就是規劃我們現有及未來的財務資源，使其能滿足人生不同階段的需求以達成預定的理財目標，使我們能夠財務獨立自主。

我們必須把理財、理稅、理債、理險、理資與人生不同階段整合如探索期15-24歲，建立期25-34歲，穩定期35-44歲，維持期45-54歲，高原期55-64歲，退休期65歲以後，再結合客戶的理財價值觀如螞蟻族(先犧牲後享受) ，蟋蟀族(先享受後犧牲)，蝸牛族(背殼不嫌苦)，慈烏族(一切為兒女著想)，投資部份當然還要考量客戶對投資風險的忍受程度，才能整合做出最適切的投資風險及理財工具的建議。

因此財務規劃是靈活的、因人而異的、量身訂做的。而不是賣一個商品，如賣一份保單，賣一支基金來做全方位理財規劃。

在金控整合過程中，我們如何具備競爭優勢，如何轉型使自己成為全方位理財顧問，具備理財、理稅、理債、理險、理資能力與不同金融理財工具及專業知識，對未來甚為重要。而IARFC國際認證財務顧問師協會就提供了一個專業學習的平台，讓我們順利轉型並提昇競爭力，使我們自己成為全方位理財顧問，幫助自己、幫助客戶做好全方位理財規劃。