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由於金價漲幅己高，此時跟著潮流開設黃金存摺，不見得吃香，匯豐中華投信建議可為自己準備一本345退休存摺，藉由不同年齡時、投資不同標的的定期定額基金商品，有規律做好理財投資，讓退休生活更有保障。

匯豐中華投信資深副總李哲宏表示，所謂「345退休存摺」，就是透過投資基金為自己提早準備退休金，利用每個月固定投入小小的金額，長期下來經複利效果，小幼苗也能變大樹。

常被投資人問到該從何時開始準備退休金，李哲宏建議可以根據年齡不同來佈局基金，所謂「345退休存摺」中的3、4 、5，指的是30-40歲布局基金，50歲收割的退休理財新方法。

不同階段的投資人，隨著年紀增長，選擇基金標的也不同，25-35歲左右的投資人，可能薪水不高，或是剛成家生子，資金需求較大，可投入的金額也比較少，但也因年紀輕較能承擔風險，建議可利用每個月5千元定時定額投資新興市場，選擇建立退休存摺的第一步。

當年紀逐漸逼進35-40歲時，此時投資人可能已經是公司的中階主管，收入比較穩定，此時可再增加第二檔基金進入退休存摺中，此時可每個月再加扣定時定額1萬元，投資穩健型的全球股票型基金，與新興市場基金搭配，如此一來，拉高穩健型基金比重，可適度的降低風險，做為第二階段的投資策略。

40歲以後可能已是中高階主管，此時收入存款較過去增加，再以定時定額方式1萬元方式，投資保守型基金如全球債券型組合基金，如此可持續降低積極型的新興市場部位的比重，不僅可讓風險再降低，但卻依然能參與新興市場的高成長契機，是不錯的投資組合。

若以過去MSCI新興市場、MSCI世界以及JP Morgan的債券過去指數做回測，如果30歲時每個月定時定額5千元買入新興市場基金、35歲時定時定額1萬元全球股票型基金、40歲時定時定額1萬元買入債券型基金，那麼到了50歲時，總投入金額達490萬元，累計報酬金額達1272萬元，報酬率達159.67％。