幸福99的部落格

    　投資型保單新制上路之後的買氣不佳，以十月業績來看，單月大約掉了三成！主要原因除了之前的停售效應拉高基期之外，壽險顧問坦承新制硬要保戶支出一定的成本買「保障」，對於隨著年紀增加不需要保障的人來說，成本確實較高，也等於投資空間被壓縮，主管機關當初要拉高國人保額的「美意」未來恐怕成為銷售上的阻力！

    　以前的投資型保單強調靈活變額理財，也就是說，保戶可以隨著本身需求在保額和投資比重之間任意調整，但是新版的投資型保單，因為主管機關希望引導消費者回歸保險本質，規定保戶繳交的保費在保險和投資的配置上須有一定比例，但硬要消費者買單買保障部位的結果，可能也衝擊買氣。

    　保單成本大幅增加

    　就是為了導正過去很多保戶買投資型保單是衝著「投資」而來，而不是為了保險保障，保險局才決定透過新制讓「保險保障」與「投資」的金額不能太懸殊。若以實際例子來看，以低保額高投資來買投資型保單，新制付出的保單成本大幅增加，且年紀越大買，越不划算。

    　這例子的保單成本包含行政費、附加費和危險保費，財務顧問公司協理陳敏莉表示，因新制要求一定的危險保額，在這限制下，危險保費影響保費成本很大，二十年下來累積的保單成本，舊制比新制要多近三萬元。

    　投資空間壓縮 不符需求

    　宏觀財務顧問公司總經理邱正弘認為，新版投資型保單雖希望導向回歸保險本質，但結果卻無法解決問題，反而一些年輕頂客族或中年以後壽險需求降低者，被迫規劃不需要的危險保額使投資型成本提高，或是被迫繼續買到不需要的危險保額。

    　壽險顧問也坦承，新制投資型保單對於一些較有繳費能力的中年族群來說，確實誘因不大，尤其和舊制相比，規定一定要買的保障，不但不能符合本身需求，投資空間也因此被壓縮，要拿來規劃退休累積資產的效益也可能因此打折，對於買氣會有一定的衝擊。

    　強化業務員素質更重要

    　邱正弘認為，對於想要買保障的民眾而言，本來就會買比較多的危險保額，因此不需要「十一新制」來特別規範。對於想要投資的民眾而言，因投資空間被壓縮，不會刻意使用投資型保險作為投資主要工具。他強調，保額的需求應該依實際的情況而定，與其設限保額，還不如強化業務員素質重視客戶的需求分析。