幸福99的部落格

    在職場打滾十幾年的老王，近日慎重檢視自己的財務狀況，大致列了一張清單，房子一棟、房貸已快還清，孩子還在國中階段，手頭上大約有二百萬現金。

    每次看到一些中高階公教人員退休，每個月有月退俸可領，金額和在職時，相差不多，甚至相當，老王心中就有一絲不安全感，盤算著未來十年，如何為自己累積一筆資產，退休以後，自己發給自己月退俸。

    兆豐銀科長林子超說，怎樣保證自己可以安心吃老本，林子超說，做退休安養信託最好，銀行管錢，保證錢一定可以用在自己身上，不會被不肖子孫敗掉

    台北富邦銀資深協理陳怡芬說，先精算三個退休年齡，兩大報酬率的預期，盤算清楚、努力執行，便可快樂儲備老本退休去。

    三個退休年齡階段可分為，五十歲評估，五十五歲、六十歲。以四十歲起算，國人平均壽命約為七十五歲，五十歲退休的話，表示可以工作、有收入的年限是十年，退休後，要領錢過日的年限，一共有二十五年。

    儲備老本的期間，相對短一些，退休後吃老本的日子，相對長一些。陳怡芬說，若是五十五歲退休，表示再工作十五年、可累積老本期間長一些、吃老本的期間相對短一些，如果六十歲退休，有薪水收入的日子長達二十年，退休後吃老本的日子，大概是十五年。

    一銀人員說，存老本時間長，吃老本時間短，每個月能領回的金額，一定比較多。不同的年齡階段退休，存老本、吃老本的資金狀況都不一樣，兆豐銀科長林子超說，一定要精算。

    以實際數字計算，年齡四十歲、壽命七十五歲、資金兩百萬、每年增加二十萬，委託銀行以一般金錢信託處理。

    一、存老本階段。土銀人員指出，這筆錢等於委由銀行代操，配置在存款、基金，以及銀行的集合管理帳戶，以投資基金為主，有如組合基金一般。

    預定年報酬率八％，經過十年，民眾可累積七百二十一萬元，十五年為一千一百七十七萬元，如果累積二十年，一共是一千八百四十七萬元，報酬率如果是十％，民眾所累積的資產金額更大。

    二、吃老本階段。林子超指出，累積一筆資產以後，再透過銀行的安養信託處理，這筆資產持續產生收益，只是，退休金運用以固定收益為主，強調穩健，一年的報酬率設定在三％、五％，同時，由銀行按月撥錢給民眾用。

    以累積十五年、五十五歲退休來算，如果存老本階段的報酬率十％、退休後的資產報酬率是五％，用這筆資產給自己發放二十年的月退俸，一個月便可以領回九萬六千多元。

    北富銀資深經理蔡孟娟說，有人計畫購買第二戶、第三戶房子，退休後出租當包租公、包租婆，每個月收房租，只是成本較大，只能吃到租金，如果需要用到錢、吃老本，可以借房貸出來運用，未來，再以房貸扺遺產。