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如果想要規劃退休生活，該準備多少錢才夠用，退休金的來源又包括哪些部分？遠東商銀襄理張淑裕解釋，一般民眾主要退休金包括勞保、公司給的退休金以及自己所投資的退休金，至於退休金金額，普遍而言一般最少要準備一千萬元。

到底該為退休生活準備多少錢，才能夠享有經濟自主的退休生活，雖然普遍都預估為一千萬元，張淑裕指出，依據退休後每月生活水準以及距離退休年限來計算，所需準備的退休金都不一樣，根據不同金額的退休金，每月所需投資金額也有所差異。

至於退休金來源，以勞保而言，勞保老年給付是以退休前三年的平均每月投保薪資計算，以最高投保薪資4萬3900元計算，工作30年，基數為45，退休時可以給付為197萬5500元。

其次是公司所給付的退休金，以新制來計算，假設陳小姐個人薪資為每月4萬元，薪資成長率為3%，退休金每月提撥率6%，退休金報酬率為6%，依勞委會的網站試算，陳小姐工作30年後，可領退休金為327萬2604元。最後就是自己所投資的退休金。

靠定存絜36年才能翻一倍

如果完全不投資，把錢放在銀行定存，依據現今定存利率約2%來計算，要花36年的時間才能讓資產翻一倍，張淑裕指出，如果找到投資報酬率在9%的投資工具，只要花8年的時間，就可以讓資產翻一倍；不過仍須考量每個人的風險承受度及對理財工具瞭解的深淺，才能建構出投資報酬率9%的投資組合。

報酬率9%絜每月存2905元

普遍而言，退休金一般最少要準備一千萬元，如果扣除勞保老年給付及公司給的退休金，依上述例子，工作30年後所領得之退休金合計為524萬8104元，還差475萬1896元，後者就須要自己想辦法湊足；但如果以投資報酬率9%來計算，工作30年，每月只要持續存2905元，就可以達到，困難度沒有想像的高。

假設依照上述算法，工作年限設定為20年，第一項勞保老年給付變為109萬7500元，第二項公司所給付之退休金為138萬2594元，如果想要達到退休金一千萬元的目標，每月提撥的金額就須提高到4597元，就可以在55歲退休或是更早退休也不是問題。

至於該如何配置資產，以達到期望的目標報酬率？張淑裕指出如果以期望年平均報酬率8%來說，建議可以將50%的資產放在國內價值型及海外全球型基金，35%放在國內一般平衡型、海外高收益及海外平衡型基金，剩下的15%可以放在國內投資等級企業債、國內全球債券型基金、海外投資等級企業債及海外全球公債基金等，是屬於比較穩健型的資產配置方式。

如果希望達到年平均報酬率12%的目標，張淑裕建議可以將30%資產放在國內一般平衡型、海外高收益及海外平衡型資產，30%放在國內價值型及海外全球型基金，20%放在國內一般型、海外區域型基金，剩下20%放在國內科技型或海外單一國家/產業型基金，屬於積極型資產配置方式。

至於比較保守型的資產配置方式，期望年平均報酬率目標為5%上下，則是以債券為主，可以將40%投入國內投資等級企業債、國內全球債券型基金、海外投資等級企業債、海外全球公債基金，30%投入到國內一般平衡型、海外高收益與海外平衡型基金，20%投入銀行定存與國庫券，剩下10%投入國內價值型或海外全球型基金。