幸福99的部落格

隨著投資型保單十一新制上路，業者為因應規範，推出更多種類的保單設計，對消費者而言，選擇更多元化了。但是，消費者也必須注意隱藏在背後的危機，如果保險業務員或理專未確實解說各種保單的差異，難保日後不會出現保單糾紛。

過去投資型保單的糾紛，多發生在保險公司將大多數費用集中在投保後一、兩年，民眾誤以為所繳保費已進入投資帳戶，卻發現投資比重不如預期。

如今又有保險公司推出新身故保險金設計的投資型保單，讓保單不會因為死亡保障比率低於規定，出現有錢卻無法續繳保費的問題，這種設計對於側重投資需求的民眾算是相當便利的設計，但保險業務員在銷售之初，若未清楚解釋，這類保單的危險保額負擔可能高於傳統甲型保單，恐怕日後又會衍生爭議。

再者，10月起，投資型保單必須遵守死亡給付對保單帳戶價值的最低比率規範，主管機關的用意在於提高民眾的保額，但這恐怕只是主管機關一廂情願，卻未顧及消費者的需求。

相較於傳統保單，身故給付是在投保之時就決定；投資型保單將身故給付金額多寡交付連結的投資標的表現來決定，讓民眾有機會爭取更高的保險金給付。但主管機關片面訂下40歲以下者，比率不得低於130%，41歲以上、70歲以下者，比率不得低於115%，其實有違保險保障真義的疑慮。

一般而言，40歲以後，隨著子女成長，家庭責任通常會遞增，但主管機關反而降低保障最低比率，倒是二、三十歲的上班族，通常家庭責任還不重，正是累積人生財富的菁華階段，如果買投資型保單，反而得花較多的保費在危險保額上，與一般規劃保額的認知有不小出入。

其實，主管機關規定死亡給付最低比率，只是治標之道，因為主管機關有新規定，保險公司就會有新方法因應，正本清源之道應是加強教育民眾正確的觀念。