幸福99的部落格

對此，永達公司總經理黃福來昨坦承，確實有業務員以不當「話術」，如保單等於存款等誤導保戶簽約，此糾紛集中在2003至2005年間，目前已陸續處理中。

事實上，類似這種「存款送保險」的銷售模式，並不只是單一事件。猶記得近幾年，當市場利率持續走低之下，許多銀行存款戶也都是在銀行理專的慫恿下，將原先的存款轉到以「存款送保險」之名的商品上。而這些後遺症，至今都在各銀行間餘波盪漾。

上述的問題，當然都是出在一些不肖的「惡質業務員」身上。因為他們把明明不是存款的商品，硬要說成是「存款再附送保險」，使得廣大消費者信以為真。

不過筆者想藉此機會，將目前最容易在銷售時，偽裝成「存款」的商品類型及模式做一歸納、整理，希望消費者下次在碰到時，不是只聽業務員的一面之詞，而應該仔細看一下所簽署的條款名稱及內容，以免讓自己繼續吃虧上當。

依照國內的法律規定，只有銀行才可以「收受存款」，因此，民眾想要存款，只有上銀行去辦理。不過，在金融商品的創新之下，單純的銀行存款，也多半變得「不純正」。

筆者所謂的「不純正」有兩種情況，一種是「名稱」就是叫「存款」，但是，它的內容卻不一定是100％的存款，而是包括了選擇權等高風險的商品；另一種則是「名稱本來就不叫定存」，但是，業務員通常是拿它來當做「定期存款」來賣。

以「存款」為名的商品中，內容不太純正的就屬「外幣投資型（組合式）定存」了。事實上，它就是一種經過「外幣定存」外衣包裝下的選擇權商品。由於商品設計上的不同，存款戶未來可以得到「保本」，或是「保本兼保息」的效果。

但是因為這類定存是以外幣計價，存戶所有收益，還必須面臨一層「匯兌」上的損益計算。也就是說，原先存入台幣的客戶，能否真能「保本」或「保本兼保息」，還是未定之數。

雖然這種商品還是叫做「定存」，一般人可能很容易受到業務員的說詞混淆。不過，如果消費者仔細比對所簽文件，還是能夠做出清楚的判別。因為除了銀行定存開戶的文件外（已經開戶者就不需要重複開戶），銀行還會要客戶簽署商品約定書及風險預告書，另外還應該會提供商品說明書給客戶。所以，只要客戶拿到的文件，比原先定存戶開戶文件還多，自己心裡就應該有譜才是。

至於目前銀行合法銷售的商品中，業務員常常刻意與定存混淆，或是容易讓客戶誤以為它就是定存商品的，就是與結構債相關的商品。其中一種是由國外銀行所發行的結構債式商品；另一種則是由國內壽險公司發行的，與結構債相結合的保本型投資連結壽險。

由於前者通常沒有壽險保障，後者則有壽險保障。因此一直以來，銀行理專在銷售前者時，多半會用「這是XX年期的外幣定存」來向客戶解說；至於後者，通常是用「保本型定存加送壽險保障」的方式形容。

一般來說，銀行定期存款最長期間只到3年，再加上市場資金過於浮濫，所以，通常超過1年以上的定存，銀行都很難接受。所以，如果業務員跟客戶說的「銀行定存」，期間超過3年以上，多半都不是「正港」的銀行定存，而是「結構債式商品」的變種。

至於要區分定存附送保險，以及純保險但具有儲蓄功能，主要就是看所簽的文件內容。如果文件就只有「要保書」與「保單契約條款」，而沒有另外在銀行開戶，那就是不折不扣的保險，而不是定存或其他存款。

事實上，只要是與「定期存款」沾上邊，客戶提前提領或贖回，都會受到「加收解約金」或「利息打折」的損失。至於完全與「定存」無關，而是「具有儲蓄效果」的保單，想要用錢時，只有兩條途徑：一是解約，二是保單借款。

解約對保戶相當不利，特別在前幾年，保戶解約可拿回的錢將近於零；至於保單借款，還另外要支付利息給保險公司。因此不管怎麼算起來，保戶都沒有任何好處。

一般來說，具有「儲蓄」性質的保單，是指「定期還本（繳費期滿提供保戶一筆滿期金）養老保險」，以及「終身還本（保戶投保之後，每隔一段期間可以領回一筆保額一定比率的「生存保險金」）壽險」兩種保單。

因此，市場上又將這兩種保單歸類成所謂的「儲蓄險」。因為保戶先是定期繳費（還本型壽險還會定期提供「生存保險金」），之後再一次或分批領取保險金，很像銀行「零存整付」或「整存零付」的存款商品。但是，市場上少數保險公司的業務員還會將增額型終身壽險，列為「具有儲蓄功能的保單」來銷售。

簡單來說，增額終身壽險的保障金額，會隨著投保期間的延長而提高。通常，這種保單保額增加的幅度，是依照「每年一定比率單利或複利」增加。讀者可能會有這樣的疑問：既然投保期間與滿期之後，仍然存活的我都拿不到任何保險金，為什麼還能當做「儲蓄險」來賣呢？

這完全是因為由於這類保單的保單價值，也會隨著保額的增加而提高。事實上，保單價值的高低，從另一個角度來說就代表了「保戶在部分或全數解約時，可以拿回金額的高低」。

所以腦筋動得快的業務員，就會這麼告訴客戶：因為保額是每年複利遞增（例如5％），保戶擁有這張保單的保單價值，也會隨著時間的增加而成長。未來，保戶可以在投保之後需要資金時，在這張保單的保單價值範圍內進行部分解約。

不過，保險業務員只是講了其中的部分事實，並不是全部。由於必須扣除前幾年的高附加費用，保單帳戶價值在前幾年幾乎等於零。如果保戶選擇在這段期間內部分解約，可能是一毛錢也拿不到。

事實上，筆者曾經不止一次地在專欄中，提醒讀者們注意「不論是哪一種『儲蓄險』，無論它還本率有多高，或是增值比率有多大，它的投資報酬率可能連銀行定存都不如」。

筆者還是誠心地建議讀者，還是讓保險歸保險，投資儲蓄歸投資儲蓄。否則，過高的期望，最後可能換來的只是失望而已。