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究竟什麼時候該開始理財，或許一般人認為最好的理財時機是等到累積一筆財富後在開始理財，不過元大銀行資深副總經理吳鴻麟認為，有錢固然需要理財，沒錢更應該理財，甚至在背負房貸、車貸階段時，有計畫性的理債，也是一種理財行為。理財永遠不會嫌太早。

剛開始工作後前十年都在理債的吳鴻麟，有三個小孩，而且老大三歲時，就幫她購買保單，目前小孩還在就讀國中小學，現在會幫小朋友的壓歲錢存起來，將來可能考慮幫他們購買定期定額基金，進一步作理財規劃。

除了幫子女規劃理財，替未來退休生活安排也是不可或缺的理財規劃之一，而且越早開始規劃越好。吳鴻麟表示，假設想在六十歲退休，擁有一千萬元的退休基金，每月可以領取5萬5460元退休金。

在年報酬率5%的假設基礎下，若在30歲開始理財，每月只要投資1萬2015元，就可以達到一千萬退休金的理財目標，如果等到四十歲才開始規劃，每月需投資2萬4329元，如果等到五十歲才進行規劃，則每月需要投資6萬4399元，才能夠達到一千萬元的退休理財目標。

至於影響投資績效的關鍵因素，吳鴻麟指出，根據美國大型退休金投資機構統計，有91%在於資產配置，投資標的佔5%，進場時機佔2%，其他因素僅佔2%（如交易成本等）。表示在長期投資的績效上，合適的資產配置才是最重要的關鍵因素，這與一般人所認知的理財需靠「報明牌」或者算準「多頭、空頭」進場時機，大不相同。

既然資產配置可以降低投資風險跟提高投資報酬，不過面對琳瑯滿目的投資工具，該怎麼加以配置跟組合？吳鴻麟分析，其實端看民眾理財需求的本質，是為了保障？增加資產收益？還是為了資產保全（稅務規劃）？但一般而言，透過共同基金、保險及信託三大類資產配置，應該可以滿足投資人固定收益、保障、資產移轉、投資收益、養老年金及子女教育等主要理財需求。