幸福99的部落格

一個秋日午後， 張家兩老在午睡中被己出嫁多年的女兒小莉（化名）吵醒，原因是女婿因為投資股票失利，繳不起房貸，最後被迫把房子賣了，沒地方住的夫妻倆只好帶著孩子搬回娘家住。

小莉選老公的眼光實在不算好，但吵也吵過無數回，看他真心悔過的份上又不忍苛責。她說，只有負債沒有存款的日子，是很折磨人、很沒希望的。

冠宇是隔代教養的孩子，70歲的祖父靠拾荒辛苦的維持著祖孫兩人的生活。早餐的一顆蛋都可以讓他高興半天，連走路到學校半小時的路程都會輕快起來。

今天是便服日，冠宇仍穿著制服，走到校門口看到班上的小琳穿著漂亮的蕾絲洋裝由一台好大的車子走出來，他想到上星期跟小琳吵架時，她說他爸的車就值500萬元，他想著： 500元的營養午餐費就讓阿公愁好久了，500萬是多少錢呀？

小莉的例子是目前台灣社會的一個縮影，由2000年以來，股市由萬點一洩而下，最低到3411點，今年看似有機會回到萬點，但是，經過兩波臨萬點前的大回檔，資金有限的多數散戶仍是一場空，不少在萬點前追高的散戶，不是套牢就是認賠，財富重分配的結果，富者愈富、窮者愈窮。

還好小莉是個堅強的母親，她的孩子即使遭逢變故仍然有靠，加上小莉由兩個小孩出生開始，養成定期定額買基金的習慣，這些年基金有賺錢，多少也為孩子的未來帶來一點希望。

冠宇就沒這麼幸運了，小小年紀就被迫體會到生活的現實，以及階級不同的殘酷，最令人憂心的是他未來的教育問題。

「苦不能苦孩子，窮不能窮教育」，這句話道盡天下父母的共同心聲，但養小孩這個「甜蜜的負荷」究竟需要付出多少代價？怎樣一步一步來完成？算盤可要好好的撥一撥。

沒有千萬就不要養小孩

「對於生兒育女，每個人看法不同，本就應該以慎重的態度面對」ING安泰投顧資深經理詹茹心說。從小孩呱呱落地，養育子女的費用將接踵而至，這些相關費用包括養育費（保姆費）、教育費、出國深造費等。

詹茹心指出，如果讓小孩從小就上才藝班、補習班，並一路由國中、高中到大學，培養到讀研究所或出國留學，光是教育費用，若不計算通貨膨脹率及漲幅，也要準備個200萬~400萬元以上才足夠。

但不要以為只有200萬~400萬元，詹茹心提醒通貨膨脹會讓錢變薄。她指出，計算教育費要將每年學費的調漲幅度，以及通貨膨脹率都列入。因此以5％漲幅來估算未來幾年完成各階段高等教育所需的教育金，光是大學及研究所費用，18年後，現值210萬就提高為505萬，換句話說，你必須準備505萬元才夠；如果是320萬就變成770萬。

擅長基金理財的投信投顧公會秘書長蕭碧燕認為，養小孩你要花很多也行，要花很少也行，你較有錢給小孩多，當然很好，但回過頭想想，你現在給小孩的真的是他要的嗎？

「大家都怕小孩輸在起跑點，但這是屬於孩子的競賽，小孩的天份當然要及早發掘，但並不是每個小孩都能夠成為音樂家或畫家」蕭碧燕一語道破現代父母的心態。她說，國中以前花百萬學琴，長大不再彈琴的孩子很多，這筆錢若存下來買基金，十年早滾成數倍了。

詹茹心也認為，很多人聽到養孩子需要的資金，對於生兒育女的態度將會越來越謹慎，也將有提早準備的共識。欠缺專業知識與專職時間的父母來說，定時定額基金投資是小兵立大功，懶人致富的好幫手。

用定期定額（不定額)「錢滾錢」

蕭碧燕強調，父母當然想給小孩最好的教育，但最好要做自己能力所及的事。如果生活壓力大，只要厲行持之以恆的儲蓄、投資計畫，自己與孩子的未來都會比較有保障。

對一些收入有限的人來說，如果連每月3,000元買基金的錢都無法省下來，也不用太悲觀。蕭碧建議要善用小孩的壓歲錢。如果壓歲錢有30,000元，不妨補上6,000元，進行一個每月扣款3,000元的基金理財規畫。

蕭碧燕建議，具備理財概念，也對投資市場感興趣的父母，不妨依景氣循環作出「停利再投資」計劃，這樣有助於掌握投資報酬率。

一般投資每三年約等到一個產業或國家的高峰，投資人可以在高點出脫，再轉進單筆投資，按照這個邏輯投資，每個月定期投資3,000元平均每年15%，三年投入成本是10萬8,000元，可累積13萬7,038元，原來每月扣款持續進行，13萬餘元可以轉進單筆投資或分散於未來的定期定額中。

對於原本就為了生活疲於奔命的父母，蕭碧燕的建議是，先下定決心存錢，並且一開始就不能停止。沒有理財天份或總是下錯判斷的父母，也不要介意當「傻瓜」，用「傻瓜投資術」持之以恆，同樣能為孩子累積一桶金。

蕭碧燕個人做定期定額會挑積極的股票型基金，也會適時停利再投資，她說這樣才能達到降低風險又有高額報酬的投資目標。但並不是每個人都有做整筆投資的能力，談到子女未來要用的錢，她說「就是選一支好基金，一直存就對了」...