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「上有高堂、下有子女」的夾心族群，規劃退休金有三步驟。銀行財富管理主管建議，先試算保險缺口與退休金目標、善用投資型保單規劃子女教育金，最後才是決定要不要延長退休年齡。

華南銀行財富管理主管表示，適逢壯年的夾心族，由於家庭負擔重，投資風險需要更趨謹慎，投資標的更須注重資產配置。

華僑銀行財富管理部襄理黃振源建議，夾心族的生活壓力大，不但要準備子女的教育金、奉養年邁的雙親，甚至還要背負房貸。因此夾心族最好在做理財規劃時，先以保險做好家庭風險管理，以保障父母和小孩的未來。有了保險的後盾，才是檢視自己的資產與負債，做好收支儲蓄管理。黃振源認為，夾心族規劃退休金的第一步，就是優先彌補保險缺口，再來談未來需求。

但如何計算保險缺口，以「人生責任法」簡易計算出來。即「負債＋子女育成金＋父母孝養金＋急用金＋喪葬費用」。加總後可初步規劃出所需的「保險額度」。

再者，就是試算退休金缺口有多大。例如任職於科技業15年的黃先生，預計55歲退休，以平均餘命85歲來看，尚有30年的退休金需要準備。黃先生預計退休生活每月的支出5萬元，另加每年6萬元的旅遊預算和6萬元醫療支出。扣除勞保退休金後，黃先生尚有700萬元的退休金缺口。

黃振源建議，夾心族可透過投資型保單同步進行退休金與子女教育金的規劃。以預估報酬率8%的狀況下，每個月負擔4,000元，持續15年的複利計算，約可達到120萬元的預算投資目標，並可兼具保障。

由於退休金規劃有許多無法掌控的因素，包括預期報酬率的達成，經濟景氣與市場波動變化等，並且尚有通貨膨脹率無法預知，銀行主管表示，可考慮將退休年齡保留遞延，以累積足夠的退休金。