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身為遠東商銀Top 10理專之一的徐珮瑀，在遠東商銀已經有12年資歷，轉任理專四年多的她，現在負責約三百位客戶，其中兩百名主要是以存款為主（遠東商銀貴賓理財服務存款需兩百萬元以上），另外一百位為投資理財客戶。 和其他貴賓理財業務不同的是，遠東商銀永和分行地區的貴賓客戶以退休族居多，尤其是軍公教退休人員；徐珮瑀表示，她負責的100位投資理財客戶七成是退休族，平均年齡是50多歲，其中年紀最大的是四年多前進場、一位86歲的爺爺，他是一般公司的退休人員，主要理財方式是以購買債券型基金，身體還很硬朗的這位爺爺，每個月都會到銀行領取債券型基金利息，藉著每月刷摺看基金績效，順便跟理專聊聊近況。 退休族由於理財態度比較保守，風險承受度比較低，債券型基金是退休族資產配置的主要核心，再搭配股票型基金，投資比例大約維持在六成債券型基金、四成股票型基金，投資方式可投入單筆再搭配定期定額股票型基金。 買定期定額基金 徐珮瑀表示一般而言，退休族風險承受度比較低，有些人不敢做單筆基金，可以利用定期定額基金來平衡風險，甚至利用債券型基金利息拿來購置定期定額股票型基金，客戶不用額外掏錢；由於退休族客戶比較保守，不會要求高報酬，也許三個月、六個月，甚至一個月，只要到達設定的報酬率或是看波段，就願意停利退場，再安排投資新基金。 可投資新興市場 最近來說，如果退休族想要投資定期定額基金，徐珮瑀建議可以投入新興市場，如果態度積極一點的，可以鎖定原物料或是亞洲新興市場，至於投資金額高低則看客戶而定，可以分批下單、分批下場；領有月退俸的軍公教人員，投資風險承擔的接受度比較高，因此股票型基金投資比會較高，投資比例甚至提升為八成是股票型基金、兩成為債券型基金。 至於投資金額，建議定期定額基金每月可投資一萬元、購置一筆基金，如果資金較充裕可考慮投資兩筆定期定額基金，至於出場時機，徐珮瑀表示，定期定額獲利沒有一定標準，如果獲利達10%就可以考慮出場，或是15%到20%，不過風險承受度因人而異。 部分退休軍公教人員月退俸半年領一次，所領得金額跟退休前薪水差不多，半年所得約為二、三十萬元，加上軍公教人員本身多半有儲蓄或儲蓄保險，也很會存錢、跟會，等到退休時儲蓄保險也到期，退休時資產大約可達六、七百萬元；除了部分拿出投資外，還會存銀行定存，並採取分散定存，幾家銀行各放一百萬定存，因一百萬元為中央存保公司保障的範圍內，如銀行出事，中央存保會全額理賠。 瞭解市場長期投資 至於投資金額，因為軍公教人員資金比較豐厚，最多一次投入數百萬元購置債券型基金，如果以一百萬元債券型基金為例，年利率約6%，每個月約可得5000元利益，如果是股票型基金投入金額就不會那麼高。 徐珮瑀表示，她有一位50多歲就退休的客戶，因為曾經經歷過股災，瞭解市場有景氣循環，是屬於長期投資客戶、也是市場老手，四年多前投資到現在，幾乎都沒有出場，當時購買新興市場低檔，主要標的包括東歐、印度及原物料類股的股票型基金，因為基金標的績效特別好，到現在報酬率已經達到兩、三倍。 除了基金投資之外，徐珮瑀也建議操作外幣存款，因為具有穩定性、利率也比較高，比如澳幣三個月定存利率大約在5%左右，對比較保守的客戶來說，不一定只能買債券，也是不錯的投資工具。 至於保險，除了基本保障外，大部分都是為了節稅考量，因為遺產稅、贈與稅，目前保險還是一個比較好的節稅工具，通常資金較為豐厚的客戶，因為考量最低稅負制的問題，如果投保終身壽險，要保人、被保險人是自己，受益人是小孩，一戶投保金額在三千萬元以下免稅。 |
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