幸福99的部落格

    在八月底無理賠上限的醫療險停售之後，醫療險保費是變貴了，不少民眾在現在買醫療險時有時會陷入「天人交戰」，因為醫療險並不便宜，但未來如果沒有用到或用不多就「掛」了，還是會感到可惜，常常會為該買多少醫療險額度而傷腦筋。

    陳小姐近日就接到某銀行理專推銷還本型醫療險，銀行理專跟她說，只要每個月多付三千多元，十五年期，這期間不但享有所有定期險的醫療保障，期滿後還可以把所交的保費完全領回，即使這期間出險，不會扣除已給付「住院醫療保險金」。

    聽到理專的介紹有保障還可以儲蓄，似乎還不錯，但陳小姐還是會感到好奇這種還本醫療險真的好嗎？因為保險公司又不是傻瓜，更不會作虧本生意。

    保險經紀人表示，大家買保險商品，一定要有一個觀念，保險就是保障，是不能拿來和一般投資商品比較投資報酬率高和低。如果自認是自己可以有規律的儲蓄或作定期定額者，其實也是可以買費用低的定期醫療險即可，這種還本型醫療險就是定期醫療險+儲蓄險。

    法國巴黎人壽保險公司總經理李崇言表示，對於保戶來說，還本型醫療險是不錯的商品，推出這種商品，對保險公司而言，也是有壓力，因為保戶保險期間出險，保險公司不但要支付給付，在滿期後還給保戶所有保費，因此，保險公司資金運用要達到一定投資報酬率才能達成。

    因此，這種商品深深打動民眾的心，成為電視購物頻道以及電話銷售中心的超人氣熱銷商品之一。

    目前推出還本型醫療險的保險公司：法國巴黎人壽、富邦人壽及美國人壽等三家，商品都稱之為「醫療養老險」。

    市場對還本型醫療險的批評即是保費「不便宜」，然而這種商品在銀行、電視購物頻道賣得嚇嚇叫，富邦人壽表示，該種商品同時兼具住院醫療日額及壽險雙重保障，期滿再按應繳保費總額一．○五倍給付滿期保險金，去年就創造近五億元保費收入，有百分七十都是透過銀行通路及關係企業。

    什麼樣的人適合買這種還本型醫療險，一、月光族或者日光族─雖然被稱為「醫療養老險」，但是每個月都把錢花光光的人相當適合買，因為這種商品大都透過銀行銷售，在每個月一點點扣錢，等到十年、十五年過了這期間保戶不但有住院醫療及壽險保障，滿期還存了一筆小積蓄。

    二、也適合準備退休的人，如富邦人壽可以躉繳，可以在事業巔峰或者有錢時，幫自己買下這種商品，保障未來十年、二十年的醫療住院，期滿還有一筆養老金可用。