幸福99的部落格

年關將近，上班族最期待年終獎金的發放，小孩子則是盼望過新年領個大紅包。保誠人壽建議，家有子女的父母，可以趁過年發壓歲錢的機會，建立孩子正確的理財觀念，並藉由後收型的投資型保險，妥善規劃小孩每年的紅包錢，在時間複利的效果下累積一筆教育基金，從容面對高學費時代的經濟壓力。

隨著教育制度的改變，許多孩子從幼稚園開始學才藝、補課業，一直到高中畢業不曾間斷。若從幼稚園到大學都就讀公立學校，保守估計至少需花費130萬元左右，如果從小讓孩子念私立學校，加上出國深造，大約需要600萬至800萬元的教育基金。

相較於購屋基金或退休金的準備，子女教育金是沒有時間彈性的，孩子一旦到了就學年齡，該花的註冊費、學費、補習費就會接踵而來。面對高學費的挑戰，時間是最能掌握的變因，愈早開始，計劃愈容易成功。後收型的投資型保單具有免收前置費用的特色，所繳保費可全額投入基本保費的保單帳戶進行投資，加快財富累積速度，且兼具投資和保障的功能，是準備子女教育金的最佳工具。

若從小孩1歲開始購買後收型的投資型保單，每個月存入3000元，前幾個月用孩子的壓歲錢支付，之後由父母繼續繳交。在投資報酬率5％的情況下，當小孩20歲時，保單帳戶價值將近100萬，可作為就讀大學或未來攻讀研究所的學費，孩子不但擁有第一桶金，也擁有近280萬的壽險保障。在孩子國中、高中階段補習費壓力沈重時，也可以適時提取部分保單帳戶價值，舉例來說，在孩子12-17歲這6年，若每年提領3萬元，當孩子22歲要念研究所時，帳戶價值還是有近90萬元可供運用。

教育是百年大業，教育金的準備應求穩健與安全，避免一味追求高報酬而忽略風險，因此在投資工具的選擇上應更加審慎。此外，應以「分離帳戶、專款專用」的方式來操作，避免將自己的退休準備金和子女教育金放在一起，以免不知不覺中挪用未來的退休金，影響自己的退休生活品質。